Sa invatam despre... credite

Credite

Ce tip de credit sa aleg?

In functie de proiectul pe care vrei sa-l realizezi, poti opta pentru un credit de investitii imobiliare sau un credit de consum. Creditul de investitii imobiliare este destinat fie achizitionarii unui teren sau a unei locuinte, fie pentru constructia, modernizarea, reabilitarea, consolidarea, extinderea unei locuinte. Este un credit garantat cu ipoteca imobiliara si care se acorda, in general, pe termen lung.

Creditul de consum este destinat satisfacerii unor nevoi personale nenominalizate. De obicei este acordat pe termen scurt (maxim 5 ani), iar bancile sunt flexibile in privinta garantiilor solicitate.

Este recomandat sa nu alegi un credit cu un termen de rambursare mai mare decat perioada in care se amortizeaza bunul achizitionat din credit. Risti sa platesti rate pentru un produs pe care nu il mai folosesti.


In ce moneda sa solicit creditul?

Moneda in care vei lua creditul este foarte importanta. Atunci cand decizi in ce moneda soliciti creditul trebuie sa tii cont pe de o parte de dobanda platita (de multe ori mai avantajoasa la creditele in valuta fata de cele in lei), pe de alta parte de evolutia cursului valutar.

Daca veniturile tale nu sunt corelate cu moneda creditului, la fiecare rata va trebui sa faci un schimb valutar. Astfel, daca moneda in care obtii veniturile se va aprecia fata de moneda creditului vei plati o rata mai mica, altfel, rata va fi mai mare.

Pentru a te proteja de fluctuatiile cursului de schimb este recomandat sa soliciti creditul in valuta in care obtii veniturile.


Dobanda fixa sau variabila?

Dobanda unui credit poate fi: fixa pe toata perioada creditului, variabila pe toata perioada creditului sau fixa o perioada de timp, apoi variabila pana la maturitatea creditului.

Daca optezi pentru dobanda fixa, ai avantajul ca aceasta va ramane neschimbata pana la scadenta creditului, dar si dezavantajul ca poti plati o dobanda mai mare decat dobanda variabila practicata la momentul respectiv pe piata.

Daca optezi pentru dobanda variabila, aceasta va fi legata de un indice legal de dobanda (de exemplu: ROBOR, EURIBOR, LIBOR) care determina valoarea ratei pe care o vei plati si care va fluctua in functie de evolutia pietelor financiare.


Rate egale sau descrescatoare?

Atunci cand contractezi un credit poti decide daca vrei sa platesti rate lunare egale sau descrescatoare.

Ratele lunare egale presupun plata aceleasi rate pe toata perioada creditului, in timp ce pentru ratele descrescatoare vei plati mai mult la inceput si mai putin pe parcursul creditului.

Astfel, suma maxima pe care o poti imprumuta este mai mare in cazul ratelor egale decat in cazul celor descrescatoare. In acelasi timp, daca alegi rate descrescatoare dobanda totala platita va fi mai mica decat in cazul ratelor egale.


Ce comisioane platesc pentru un credit?

In afara dobanzii, pentru un credit vei mai suporta si o serie de comisioane bancare sau nebancare.

Bancile nu pot percepe comisioane decat pentru: analiza dosarului de credit (numai daca se acorda), administrarea creditului sau administrarea contului curent, rambursarea anticipata a creditului (doar pentru creditele cu dobanda fixa), prestarea anumitor servicii la cererea ta.

In afara acestor costuri, va trebui sa suporti, dupa caz, si costurile de evaluare, cheltuielile de asigurare, costurile notariale sau cele de inscriere a ipotecilor.


Care este costul total al creditului?

Costul total al creditului este format din dobanda platita plus toate comisioanele aferente creditului. La solicitarea unei oferte de credit, banca iti va oferi un document care menţioneaza costurile totale pe care le vei plati si valoarea DAE (dobanda anuala efectiva).

Cu cat valoarea DAE este mai mica, cu atat vei plati mai putin pentru creditul contractat.

De aceea, in decizia de creditare trebuie sa tii cont de valoarea DAE, nu numai de procentul de dobanda.


Ce este gradul de indatorare?

Gradul de indatorare se calculeaza prin raportarea angajamentelor lunare totale de plata ce decurg din credite (atat existente cat si aferente creditului nou solicitat) la venitul net disponibil lunar. Acesta din urma este diferenta intre veniturile si cheltuielile de subzistenta (utilitati, alimente etc.) si alte angajamente de plata (popriri, retineri salariale, pensii alimentare etc.).

Bancile iti vor acorda creditul numai daca gradul de indatorare rezultat este mai mic sau egal cu gradul maxim de indatorare stabilit de catre fiecare banca pentru categoria de clientela din care faci parte, conform regulamentelor Bancii Nationale si care se calculeaza in functie de: bonitatea solicitantului creditului, veniturile acestuia, destinatia creditului (investitii imobiliare sau consum), termenul de rambursare, tipul dobanzii (fixa sau variabila), corelarea monedei creditului cu cea in care se obtin veniturile, calitatea garantiilor.


Care este suma maxima pe care o pot plati lunar?

Inainte de a solicita un credit, fa singur un calcul simplu privind suma maxima pe care o poti rambursa lunar. Iti va fi mai usor sa decizi in privinta sumei pe care vrei sa o imprumuti. Nu te gandi numai la situatia prezenta, ci ia in calcul si planurile tale de viitor. Nu uita ca atat veniturile, cat si nevoile, respectiv cheltuielile tale se pot modifica in timp. De exemplu, mutarea intr-o casa noua sau nasterea unui copil pot creste cheltuielile curente lunare.

Aduna toate veniturile si scade din suma obtinuta cheltuielile lunare medii (utilitati, transport, alimente, imbracaminte, distractie, altele). Ai grija sa pastrezi o marja de siguranta pentru eventualele cheltuieli neprevazute. Suma obtinuta este valoarea maxima pe care o poti aloca platii ratelor.